P2P的借款人，本來就是低信用人群

記住一個道理，固定收益產品，越是高的利率，越是高的風險。

固定收益投資，其實就是債，中國借貸市場是平的，你有實力去銀行借即可，現在銀行競爭也很激烈，你有房子抵押，他們一般不會拒絕你。甚至于有人要找貸款中介，其實也沒這個必要。現在銀行苦于沒有渠道把錢借出去。

但銀行急著借錢，卻永遠不是冤大頭。銀行很聰慧，他會調查個人信用情況，看你有沒有逾期，有沒有之前房產抵押。從征信到抵押查詢，一遍程序做得非常足。截止1季度末，全國不良貸款率1.91%。很多人懷疑說是不是不良貸款低估。放心好了，如果銀行這么不小心，P2P早沒活路了。

P2P是干什么的？本來就是解決借不到錢那些人借錢的問題。為什么普惠金融如今鋪開很難？因為銀行才不愿意做信用貸款，才不愿意做小額的消費貸款。一家大公司，一單幾個億。你要做多少筆小額貸款，才能有這成色。話說月賺一萬，你需要努力，月賺5萬，你需要方向。對于銀行，一單大的意義絕對重大。

低信用借款人，借貸的問題

低信用的人，高利率。P2P高利率，但是宏觀一陣風，低信用的人先倒下，違約就出現了。再加上平臺，極力的維護粉飾信用，為了讓投資人不要失去信心，替那些低信用的人做擔保。

怎么解決這些問題？其實全世界，大多數國家對于低信用的人是不借錢給他。

歐美的做法，是讓他破產，破產后，低信用的人變為高信用，再加上這些國家信用貸款市場比較發達，一個沒債務的破產后的人，是可以獲得少量貸款恢復生機。

印度和孟加拉國這些國家沒有嚴格的破產，或者說，他們破產了也得不到貸款，他們是一種高額小額貸款的模式。20%-50%的利率。專門的小額貸款公司。大約類似于黃世仁和楊白勞。大多數時候社會同情楊白勞。但是黃世仁其實也過得不好。

關鍵是，穩定工作的中產階級

P2P，說到底還是對貸款人的甄別出了問題。這里面區分集資詐騙和非法吸收公眾存款。集資詐騙是自己糟蹋掉財務，非法吸收公眾存款，那是真的借出去的收不回來了。說白了，P2P要了解貸款人，需要做很多的信用調查，但信用調查可以借貸的人，已經被銀行搶走了。

如今P2P基本沒了，那么勢必是銀行和互聯網銀行接棒。國家加大了對銀行普惠金融力度的支持。那么除了抵押物，比如房產，還要強調的是有一份工作可以支撐未來還款，這也是可以借錢人最終的底線。對于那些完全不可能還錢的，那么破產制度，是他們唯一的出路。

真的有人欠了幾個億，如果沒有破產，他們這輩子都無法擺脫掉債務了。