[與“高炮”平臺相比，貸款超市相對集中，從治理角度看，與其追著超利貸平臺打游擊戰(zhàn)，不如把住流量源頭，嚴管各類現(xiàn)金貸超市，掐斷了流量，這些平臺也就“不打自散”了。]

[自2017年《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》劃定小額借貸綜合利率36%的紅線標準，并要求取締無場景的現(xiàn)金貸以來，現(xiàn)金貸平臺業(yè)務緊急剎車。]

[所謂“714高炮”，是一種超高息的7天、14天期短期借款，“高炮”指的是高額的“砍頭息”及“逾期費用”。]

3月19日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關于相關企業(yè)為非持牌放貸機構(gòu)提供導流服務的風險提示函》表示，協(xié)會已組建包括律師、會計師、專業(yè)人士在內(nèi)的20多人摸排檢查小組，對全市非持牌放貸機構(gòu)進行全面摸排檢查，是否存在“超利貸”和“現(xiàn)金貸”業(yè)務。

“3·15”晚會曝光“714高炮”成為引爆新一輪監(jiān)管整治的導火索。

現(xiàn)金貸嚴監(jiān)管一年后，高利貸、砍頭息、暴力催收亂象漸起。在這背后，貸款超市成為了“超利貸”平臺的多發(fā)地。

貸款超市不盡責、現(xiàn)金貸平臺套路騙局、借款人惡意欠債、催收機構(gòu)以暴制暴已形成一系列連鎖反應，并逐漸傳導至P2P平臺。

現(xiàn)金貸或?qū)⒂瓉硇乱惠喰袠I(yè)洗牌。

貸款超市亂象

所謂“714高炮”，是一種超高息的7天、14天期短期借款，“高炮”指的是高額的“砍頭息”及“逾期費用”。

自2017年《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》劃定小額借貸綜合利率36%的紅線標準，并要求取締無場景的現(xiàn)金貸以來，現(xiàn)金貸平臺業(yè)務緊急剎車。但與此同時，也出現(xiàn)了現(xiàn)金貸新型變種，“714高炮”便是亂象之一。

在這背后，貸款超市成為了“714高炮”等現(xiàn)金貸平臺的多發(fā)地。記者了解到，現(xiàn)金貸嚴監(jiān)管后，一些現(xiàn)金貸平臺收縮貸款業(yè)務，將新的業(yè)務與原有平臺進行剝離，同時依賴在行業(yè)的積累，能夠獲得源源不斷的流量，轉(zhuǎn)型為貸款超市。

按理說，貸款超市并不放貸，作為導流平臺需要確保借款人的知情權(quán)，并設立準入門檻。但實際情況是，大多數(shù)貸超并沒有遴選機制，一旦貸款平臺出現(xiàn)問題、涉嫌非法經(jīng)營等，導流平臺基本沒事。

中國社會科學院產(chǎn)業(yè)金融研究基地副秘書長陳文表示，目前的貸超鏈接貸超體現(xiàn)在：一是，不斷分發(fā)流量，形成雙下游的產(chǎn)業(yè)鏈關系；二是，不同貸超服務不同客群、不同放貸利率的現(xiàn)金貸機構(gòu)，往往共享借款客戶，彼此互推，把借款人不斷推送到借貸成本更高的平臺，陷入債務陷阱，其中不乏大量的套路貸問題。

此外，其通過導流模式涉嫌侵犯個人隱私、非法獲取并售賣個人信息，都成為了當下現(xiàn)金貸監(jiān)管的一大難點。

例如，小編記者登陸一貸款超市APP發(fā)現(xiàn)，其平臺上的多數(shù)現(xiàn)金貸平臺的用戶注冊服務協(xié)議顯示：“您同意本公司通過信息交互或其他方式將您的個人信息或資料傳遞至金融機構(gòu)、類金融機構(gòu)或本公司合作的其他方；雖然平臺采用行業(yè)標準慣例以保護您的個人信息，鑒于技術限制，平臺不能確保您的全部私人通訊及其他個人信息不會通過本隱私規(guī)則中未列明的途徑泄漏出去。”

更值得注意的是，現(xiàn)金貸平臺的服務協(xié)議往往隱含借款人并不會發(fā)現(xiàn)的致命“炸彈”。例如，上述服務協(xié)議甚至表示：“平臺有權(quán)根據(jù)需要不時地制定、修改本協(xié)議或各類規(guī)則，如本協(xié)議及規(guī)則有任何變更，本平臺將在網(wǎng)站（如有）、手機客戶端上刊載公告，經(jīng)修訂的本協(xié)議、規(guī)則一經(jīng)發(fā)布后，立即自動生效。您應不時地注意本協(xié)議及規(guī)則的變更。”

歸根結(jié)底，其原因在于：豐厚的利潤。從基本流程來看，現(xiàn)金貸（包括更高息的超利貸）即獲客、反欺詐、放貸、催收，并沒有太多純粹金融信用風險控制的概念。超利貸通過過度追求高利率覆蓋高壞賬，“相較而言，導流平臺和催收的利潤也許更為豐厚。”陳文稱。

現(xiàn)金貸平臺出現(xiàn)問題，貸款超市作為服務中介及導流平臺，是否應負有連帶責任？

陳文認為，由于超利貸本身并不合法，“服務的主體不具備合法身份，超利貸貸超也就不可能存在相關監(jiān)管方，最多是在侵犯隱私權(quán)方面予以懲戒。”

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，“高炮”口子小而散，隱蔽又靈活，打掉一個，換個“馬甲”就能卷土重來，禁而不絕。與“高炮”平臺相比，貸款超市相對集中，從治理角度看，與其追著超利貸平臺打游擊戰(zhàn)，不如把住流量源頭，嚴管各類現(xiàn)金貸超市，掐斷了流量，這些平臺也就“不打自散”了。

超利貸亂象傳導至P2P

不僅與超利貸相關聯(lián)，貸款超市的亂象已逐漸傳導至P2P。

“必須密切關注P2P市場一些不好的苗頭。”陳文提醒，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治延期的敏感時間點，要防止放棄備案希望的部分P2P機構(gòu)轉(zhuǎn)型超利貸機構(gòu)。

他表示，部分中小平臺有將線上募集的出借資金對接超利貸資產(chǎn)的實際操作，這一點需要地方金融監(jiān)督管理部門以及地方互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織進行嚴格排查。

正是由于上市備案的不確定性，部分赴海外上市的互金平臺也在向助貸轉(zhuǎn)型，甚至還出現(xiàn)了從貸款超市引流的業(yè)務苗頭。

例如，近期，美國證券交易委員會網(wǎng)站披露合眾國際（控股）有限公司（下稱“合眾國際”）的IPO招股書，合眾國際主要通過深圳合眾財富金融投資管理有限公司（下稱“合眾e貸”）開展業(yè)務，招股書顯示，平臺相當大比例的消費貸借款人來源于融360導流。

數(shù)據(jù)顯示，2018財年中，合眾e貸約有34%的新增注冊用戶來源于融360推薦，合眾e貸根據(jù)其推薦的合格借款人數(shù)向融360支付了463.68萬美元的推薦費。

一位借款人對小編記者稱，其手機上前后共下載了近10款APP，其中，大部分是“714高炮”平臺，同時包括上市P2P平臺。但由于“714高炮”產(chǎn)品期限短、催收頻率高，借款人還款金額有限，往往優(yōu)先還款“714高炮”現(xiàn)金貸產(chǎn)品，這就導致其在上市P2P平臺的還款逾期。

“要謹防超利貸風險傳遞至合規(guī)P2P、消費金融公司以及銀行部門，尤其是部分P2P這一輪壞賬壓力可能更大。”陳文稱，建議加快非存款類放貸組織條例的出臺，納入持牌經(jīng)營，監(jiān)管能管住，市場上陽光化的放貸資金供給增加，才能夠更好滿足弱勢群體融資需求。

3月19日，北京互金協(xié)會發(fā)文提醒，金融超市要遵循謹慎、從嚴、自律、負責的原則，做好風險內(nèi)控，嚴格品控、加強對合作機構(gòu)相關資質(zhì)的審查，注意合作機構(gòu)產(chǎn)品的合規(guī)合法問題；并立即下架合作機構(gòu)的所有“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品。

“反正名聲臭了，堅決不還了”

據(jù)一位40歲的借款人介紹，其借款的“714高炮”產(chǎn)品，名義借款2400元，實際到賬1800元，7天周期，逾期利率每天3%，而其借款2000元的理由竟是拿去賭博。

業(yè)內(nèi)普遍觀點認為，超利貸借款人大體分為兩類：一類是，過度消費還不上錢的借貸者；另一類是，大批涉及多頭借貸、借新還舊的借款者。

期限短、不看征信、利率超高等是“714高炮”產(chǎn)品的典型特點。上述貸款超市的多家借款平臺也均打出“放心用，不看黑白不上征信”等口號。

“不看黑白不上征信，指的就是不查央行征信的黑名單，并且如果借款人發(fā)生逾期，也不會上傳至征信系統(tǒng)。”一位業(yè)內(nèi)人士對記者表示，貸款超市的受眾人群大多都是借新還舊的借款者，“不看黑白不上征信”正是瞄準了這些借貸者的需求。

此外，無門檻的借貸關系背后意味著一定會有催收機構(gòu)彪悍的催收手段進行配合。“大家都進行催收，借款人先還哪家的錢，比的就是誰的催收手段更暴力。”上述業(yè)內(nèi)人士稱。

超利貸的過度催收手段往往使借款人不堪其擾，打爆通訊錄已是家常便飯。“不打的話，還打算還，打了，反正名聲臭了，堅決不還了。”上述借款人稱。

類似的借款者還有很多。另有借款人對記者表示，其所在的微信群有大批“714高炮”借款人，每人總計借款逾期金額從幾萬到幾十萬元不等。由于催收公司已經(jīng)打爆通訊錄，所以大家都不打算還錢了。

“建議國家層面上推動新設互聯(lián)網(wǎng)法院介入消費金融和網(wǎng)貸糾紛，降低起訴成本和執(zhí)行成本，推動個人征信建設，加大對于失信人的懲戒力度。”陳文稱。