行提高利率一舉引發(fā)了眾多熱議。在加拿大有身份的人有權(quán)享受五年期的固定房貸利率。在過(guò)去十年經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇時(shí)期，央行加息的威脅一直不大，這讓眾多房奴開始選擇浮動(dòng)的房貸利率。既然現(xiàn)在利率上升了，浮動(dòng)房貸利率還會(huì)是房奴們的最佳選擇嗎？

什么是抵押貸款房屋利率？

當(dāng)你申請(qǐng)抵押貸款的時(shí)候，銀行會(huì)讓你選擇是按照固定還是浮動(dòng)利率還款。

固定的房貸利率在貸款期限內(nèi)(通常是五年)不會(huì)發(fā)生變化，無(wú)論經(jīng)濟(jì)狀況或是利率如何，你的房貸利率都不會(huì)增加也不會(huì)減少。而浮動(dòng)的利率會(huì)隨著央行的利率而變動(dòng)，當(dāng)利率上升時(shí)你需要還的房款會(huì)越多，當(dāng)它下降時(shí)你支付的貸款也會(huì)隨之減少。

浮動(dòng)抵押貸款利率通常會(huì)低于固定利率。比如在今天5年期的固定利率為3.14%，而浮動(dòng)利率則是2.44%。

由于利率一直在下降，加息的可能性較小，在過(guò)去十年里，人們通常會(huì)選擇浮動(dòng)抵押貸款利率。但是目前來(lái)說(shuō)，加拿大央行的基準(zhǔn)利率由2017年的的0.50%上升至今天的1.50%。央行行長(zhǎng)StephenPoloz表示，他會(huì)考慮再次加息。除非出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退現(xiàn)象，否則各種利率都將在未來(lái)持續(xù)上升。

我應(yīng)該選擇固定還是浮動(dòng)利率？

盡管浮動(dòng)貸款利率在未來(lái)幾年內(nèi)可能會(huì)上升，但如果是房貸或續(xù)訂抵押貸款，浮動(dòng)的利率還是最好的選擇。按照以往來(lái)說(shuō)，事實(shí)證明浮動(dòng)利率往往優(yōu)于固定的貸款利率。

舉個(gè)例子，假設(shè)今天有兩個(gè)人均獲得50加幣的抵押貸款，還款期限為25年。

根據(jù)Ratehub的抵押貸款支付計(jì)算器，固定利率抵押貸款的利率為3.14%，每月費(fèi)用為2,402加幣，前五年的利息為72,654加幣。

同一抵押貸款的浮動(dòng)利率為2.44%，每月費(fèi)用為2,225加幣，前五年的利息為56,172加幣。如果未來(lái)五年內(nèi)沒有加息，那么也就是說(shuō)選擇浮動(dòng)利率可以幫你減少超過(guò)10,000加幣的還款并節(jié)省超過(guò)16,000加幣的利息。

如果利率上升怎么辦？

除非利率大幅上升，否則在未來(lái)五年內(nèi)，浮動(dòng)利率抵押貸款仍有可能優(yōu)于固定利率的抵押貸款。

假設(shè)每年的利率上升0.25%，在前三年內(nèi)浮動(dòng)利率也不會(huì)高于固定利率。在第四年的時(shí)候，浮動(dòng)利率最高有可能到達(dá)3.44%，但這也僅僅比固定利率高出0.30%而已。

如果浮動(dòng)利率在第五年的時(shí)候高于高于抵押貸款的固定利率，介于它最初前三年都比固定利率低，那么總體來(lái)說(shuō)它還是比固定利率劃算的多。

同樣的50萬(wàn)加幣抵押貸款在25年內(nèi)攤銷，浮動(dòng)利率從2.44%開始，并在每年年底上升25個(gè)百分點(diǎn)，你在前五年內(nèi)需要支付67,808加幣的利息。而固定利率則需要72,654加幣，這之間相差的高達(dá)5000加幣，而且還是浮動(dòng)利率每年都上漲的情況下。

需要注意的是，沒人知道利率未來(lái)的趨勢(shì)，他們可能隨時(shí)都會(huì)上漲。在20世紀(jì)80年代的一個(gè)短暫時(shí)間內(nèi)，優(yōu)惠利率曾一度超過(guò)20%，雖然這不太可能會(huì)再次發(fā)生，但也絕非完全不可能。

如果你能研究一下過(guò)往加拿大抵押貸款的利率，你就能發(fā)現(xiàn)大多數(shù)時(shí)候浮動(dòng)利率是最好的選擇，但是由于固定利率能夠提供給人提供安全感，很多人會(huì)選擇固定利率抵押貸款。

當(dāng)然，沒有人能掌控未來(lái)，歷史也不會(huì)重演，這一切都取決于你自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度。如果你認(rèn)為多花幾千加幣可以減少數(shù)萬(wàn)加幣利息的可能性，那么固定利率最適合你。相反，如果你不想多花錢，那么你可以選擇浮動(dòng)利率抵押貸款來(lái)幫你緩解還款壓力，即使是暫時(shí)的。