繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)15年，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)15年需要花費(fèi)多少錢？養(yǎng)老金能領(lǐng)取多少？能“賺”多少呢？

“參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，達(dá)到法定退休年齡時(shí)，累計(jì)繳費(fèi)滿15年的，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。”

近年來，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)下限的不斷增長，人們對于養(yǎng)老保險(xiǎn)參加劃算與否一直存在爭議。像江蘇省2022年的繳費(fèi)基數(shù)臨時(shí)下限是4250元，靈活就業(yè)人員按20%的比例繳費(fèi)，每月需要繳納850元，一年是10200元。這樣繳費(fèi)15年，至少需要20多萬元。未來能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金？劃算嗎？今天讓我們來算一下。

養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)15年需要花費(fèi)多少錢？

如果我們按照60%的繳費(fèi)基數(shù)下限繳費(fèi)，每一年繳納的錢數(shù)都會(huì)增長的。

假設(shè)每年的社會(huì)平均工資增長6%，江蘇省15年后的繳費(fèi)基數(shù)的下限將是9609元，社會(huì)平均工資是16015元。

現(xiàn)在比較特殊的是繳費(fèi)的社會(huì)平均工資和計(jì)算養(yǎng)老金的社平工資（養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)）不一致。

江蘇省2021年的繳費(fèi)基數(shù)對應(yīng)的社會(huì)平均工資是6862元，但是計(jì)算養(yǎng)老金使用的計(jì)發(fā)基數(shù)確是7974元，但這僅僅是臨時(shí)性過渡方案隨著時(shí)間的推移最終還是會(huì)歸一的。

如果是按照每年6%的繳費(fèi)增長率計(jì)算，繳費(fèi)15年共需要繳納23.74萬元的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。

由于我們推斷的是15年以后的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)，畢竟15年我們的收入水平還會(huì)提高不少，因此現(xiàn)在看這23萬多元的保險(xiǎn)費(fèi)確實(shí)有些多。

養(yǎng)老金能領(lǐng)取多少呢？

按照退休養(yǎng)老金的計(jì)算公式，按照60%基數(shù)繳費(fèi)15年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金可以領(lǐng)取12%的退休上年度社會(huì)平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金則是按照個(gè)人賬戶余額除以退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)計(jì)算。

未來社平工資是16015元，基礎(chǔ)養(yǎng)老金因此是1921.8元。

職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年個(gè)人賬戶都會(huì)有一定的記賬利率。假設(shè)記賬利率始終也是保持6%（2021年是6.69%），這種情況下未來養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額將是13.84萬元。

如果用現(xiàn)在60歲退休的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)139個(gè)月計(jì)算，每月將領(lǐng)取個(gè)人賬戶養(yǎng)老金1000元。但說實(shí)話十四五期間有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶計(jì)劃月數(shù)將會(huì)修訂完善，有關(guān)的計(jì)發(fā)月數(shù)是依據(jù)2000年的城鎮(zhèn)人均預(yù)期壽命來計(jì)算的，現(xiàn)在早已經(jīng)出現(xiàn)了大變化。假設(shè)按照目前55歲退休的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)170個(gè)月計(jì)算，每月可以領(lǐng)取810元左右的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

兩部分養(yǎng)老金合計(jì)，約是每月2730元，一年是32760元。如果能領(lǐng)取這樣高的養(yǎng)老金，現(xiàn)在看起來還是不錯(cuò)的。

總共能領(lǐng)多少養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇？

2019年我國的人均預(yù)期壽命是77.3歲，15年以后怎么也得人均80歲了吧？按照我們養(yǎng)老金每年僅僅增長4%計(jì)算，從剛退休每年領(lǐng)取32760元的養(yǎng)老金，領(lǐng)取20年總共能領(lǐng)多少錢呢？按照等比數(shù)列的計(jì)算公式計(jì)算，計(jì)算出來的最終結(jié)果是97.55萬元。

實(shí)際上，除了按月領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇以外，參保人去世以后，其遺屬還可以領(lǐng)取兩個(gè)月的城鎮(zhèn)人均可支配收入的喪葬補(bǔ)助費(fèi)和九個(gè)月的城鎮(zhèn)人均可支配收入的一次性撫恤金。

2021年的江蘇省城鎮(zhèn)人均可支配收入是4812元，35年后會(huì)是多少呢？真的不好計(jì)算。按照每年增長5%計(jì)算的話，35年以后將達(dá)到2.16萬元每月，這一部分喪葬撫恤待遇居然也能達(dá)到23.76萬元。僅這一部分錢，就能夠折抵我們過去的全部養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)了。