把錢(qián)放到保險(xiǎn)公司，是最“保險(xiǎn)”的一件事情了。但是我們要搞清楚一件事情，把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，并不是“存錢(qián)”。

很多人把購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)看成是一種個(gè)人存錢(qián)的行為，這種想法真是大錯(cuò)特錯(cuò)了。

養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)，保障的目的不是錢(qián)，而是以我們生命存續(xù)為支付條件一種保險(xiǎn)。

我們繳納的錢(qián)叫保險(xiǎn)費(fèi)，領(lǐng)取的待遇養(yǎng)老金。比如說(shuō)我們國(guó)家的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)兩大類。

（1）城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)錢(qián)數(shù)是按照繳費(fèi)基數(shù)乘以繳費(fèi)比例確定的。繳費(fèi)基數(shù)設(shè)有上下限，一般是60%~300%的社會(huì)平均工資。養(yǎng)老金計(jì)算也跟社會(huì)平均工資相關(guān)。比如說(shuō)按照100%基數(shù)繳費(fèi)12個(gè)月，退休可以領(lǐng)取1%的退休上年度社會(huì)平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，能夠有效的實(shí)現(xiàn)保值增值。

另外，還有個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。養(yǎng)老保險(xiǎn)每繳費(fèi)一個(gè)月，按照繳費(fèi)基數(shù)的8%劃入個(gè)人賬戶。個(gè)人賬戶里的錢(qián)數(shù)相當(dāng)于自己給自己積攢的養(yǎng)老金。退休時(shí)，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金等于個(gè)人賬戶余額除以退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。個(gè)人賬戶里的余額，如果沒(méi)有領(lǐng)取完畢，可以有繼承人繼承。所以個(gè)人賬戶相當(dāng)于自己給自己存的錢(qián)，但是領(lǐng)取條件只能是到達(dá)退休年齡后按月領(lǐng)取。

如果參保人去世了，還可以將個(gè)人賬戶的余額予以繼承。另外，還有喪葬費(fèi)和撫恤金等待遇。

退休以后，養(yǎng)老金會(huì)根據(jù)社會(huì)平均工資增長(zhǎng)和物價(jià)增長(zhǎng)情況每年適時(shí)調(diào)整，2018~2020年的調(diào)整幅度一直保持在5%左右。

（2）城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)是國(guó)家設(shè)定的檔次。繳費(fèi)檔次一般從100元到幾千元不等，個(gè)人自由選擇。幾乎所有人都能找到適合自己收入的繳費(fèi)檔次。即使是低保群眾，也有國(guó)家給代繳個(gè)人部分。

個(gè)人繳納的錢(qián)數(shù)全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，跟職工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶一樣，如果沒(méi)有領(lǐng)取完可以繼承。也就是說(shuō)，這種保險(xiǎn)永遠(yuǎn)不會(huì)虧本。

實(shí)際上進(jìn)入個(gè)人賬戶的錢(qián)數(shù)，除了個(gè)人繳納部分，國(guó)家還會(huì)給予一定的補(bǔ)貼，失業(yè)農(nóng)民還可以享受到集體補(bǔ)助。共同形成個(gè)人賬戶的余額。

退休后領(lǐng)取的基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇是由國(guó)家財(cái)政予以補(bǔ)貼的。對(duì)于國(guó)家財(cái)政收入有限，相應(yīng)地保障水平并不高，全國(guó)最低水平目前是93元每月。所以，我們可以將城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)稱之為福利養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（3）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)屬于個(gè)人自主行為。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)人均預(yù)期壽命進(jìn)行精算，在確保有利可圖而且不會(huì)虧本的情況下，設(shè)計(jì)出這樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

養(yǎng)老型的保險(xiǎn)產(chǎn)品不允許終止，即使商業(yè)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，也應(yīng)當(dāng)有新的保險(xiǎn)公司接手。因此，國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)也有嚴(yán)格的監(jiān)管。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要是從個(gè)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)中預(yù)留出一部分，由保險(xiǎn)公司投資理財(cái)保障參保人的待遇。個(gè)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)還要支付商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理經(jīng)費(fèi)、保險(xiǎn)代理人的傭金等等成本。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司不是福利機(jī)構(gòu)，不會(huì)像國(guó)家一樣調(diào)整養(yǎng)老金或者保障個(gè)人不虧本。

商業(yè)保險(xiǎn)公司畢竟是一種商業(yè)行為，一般也可以約定雙方解除保險(xiǎn)合同。不過(guò)所退還的錢(qián)數(shù)一般是保單的現(xiàn)金價(jià)值，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司扣除各種手續(xù)費(fèi)以后，留存的部分。

可以說(shuō)，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)肯定是非常安全的。但是相應(yīng)的投入只會(huì)形成我們未來(lái)的待遇，如果我們中途想毀約，要么不行，要么會(huì)虧本的。