養老保險更具有保障能力，因為其計算因子是包含了社會平均工資等變量因素在其中。而反觀銀行存款呢？雖然年化收益率有所變化，但是并沒有直接掛鉤社會平均工資等等社會情況因子在其中。所以，看待繳納養老保險與銀行存款理財兩種方式，就不能以錢多錢少作為計量單位，更多的是需要考慮未來的社會平均值。
也就是說，如果30年以后貨幣的購買能力大大下降，那么你之前在銀行里的所有的存款可能在30年后的購買能力只相當于現在的幾萬元錢。10年前一碗牛肉拉面的價格只有3元錢，現在需要支付12元錢，那么未來可能就需要支付更多的貨幣來實現。所以，存在銀行中從表面上來看確實是劃算，因為貨幣的數量一直在增加，并且需要使用的時候還可以進行取出應急使用。但是，30年以后的情況誰也不知道是個什么樣的，也許現在12元的牛肉拉面，在那個時候要賣50元一碗，這都是有可能的。
那么繳納養老保險呢？現在退休后按月發給基本養老金等于當地上年度職工月平均工資的20%＋本人賬戶儲存額/120。雖然大頭還是個人賬戶儲存額，但是擁有著當地月平均工資的計算因子，就算貨幣資金的購買能力出現了大幅下降。未來的的相對保障能力還是能夠大于自身在銀行里的儲存效果。因為存在著社會工資的變量。