參保老人繳費15年后，到達法定退休年齡就可以按月領取養老金了。養老金非常劃算，不僅每月按時發放，而且年年提升養老金標準。4月17日，人社部發布了退休人員的基本養老金調整的通知，退休老人的養老金待遇迎來了16連漲。2020年，退休人員養老金水平再次上漲5%。我岳母剛退休時每月只領取390元的養老金，2019年退休養老金居然超過了3000元，預計今年能達到近3200元了。

可是，參加養老保險是有風險的。有的人繳納了一輩子養老保險，退休后沒有領幾個月養老金就去世了，去世后一下子領取了八九萬元。但是有的人卻表示，為什么有的老人去世只能領取幾千元呢？實際上，退休老人去世的待遇主要包括四部分，具體情況是比較復雜的。

第一，喪葬補助費。喪葬補助費實際上是我國規定的一種福利制度，最早的出處是1951年的《勞動保險條例》。當職工因病或非因工負傷死亡時，由勞動保險基金項下付給喪葬補助費，其數額為該企業全部工人與職員平均工資兩個月。

后來隨著時間的發展，勞動保險基金取消，相應待遇也幾經變遷，先是轉由企業發放，后來又改由養老保險基金發放。相應的標準也出現了很大的變動，一些地區改為了定額。比如說山東省是1000元，陜西省1500元，重慶市是2000元，黑龍江省是4000元，北京市是5000元，都是包干使用。一些地區使用的是社會平均工資，比如說上海市、天津市、福建省是兩個月的社會平均工資，寧夏是三個月的社會平均工資。

第二，一次性救濟金或者撫恤金。

制度來源，同樣是1953年的《勞動保險條例實施細則修正草案》，按下列規定由勞動保險基金項下一次付給供養直系親屬救濟費：其供養直系親屬1人者，為死者本人工資6個月；2人者，為死者本人工資9個月；3人或3人以上者，為死者本人工資12個月。這一規定在上海、天津、廣東等的很多地區仍然在執行，不過本人工資變為了社會會平均工資。

后續的變化也是多種多樣。河北省根據繳費年數是領取省平養老金，最高20個月。山東省是直接一次性10個月的社會平均工資。北京市是20個月的社會最低工資標準。寧夏自治區是20個月的社會平均工資。陜西省是20個月的本人基本養老金。

以上兩項待遇實際上都是企業職工的，計劃事業單位退休職工標準不一樣，而且供養直系親屬救濟費、救濟金名字為撫恤金。事業單位是20個月的本人基本養老金，公務員是40個月的本人養老金。公務員去世發放20個月上年度城鎮人均可支配收入的喪葬補助費，這是全國統一的。

第三，除了上述兩項待遇以外，實際上還有養老金個人賬戶的余額。參加養老保險會按照繳費基數的8%劃入個人賬戶，退休時按照計發月數發放個人賬戶養老金。60歲退休就將個人賬戶的余額除以139個月，每月領取1/139。由于個人賬戶的每年還在計發利息，實際上可發放月數絕對比139個月要多得多。

由于恰好是企業職工個人繳費的比例，相當于個人賬戶養老金是自己給自己攢的養老金了。這一部分錢如果沒有領取完，去世后可以繼承人繼承。有的人個人賬戶能有5~10萬，而有的人只有兩三萬。實際上退休越早的人，個人賬戶里面的余額會越少。

第四，供養親屬生活困難補助。這主要指的是以本人養老金為主要生活收入來源的親屬，在老人去世以后沒有生活收入來源，有養老保險基金給予的補助。標準并不高，像山東省2018年10月實行的標準，只有430元、480元和530元。陜西省2014年執行的標準是農村戶口330元，城鎮戶口385元。

其實以上4項待遇領取，只是城鎮職工基本養老保險的參保退休人員，一般來說像救濟費和撫恤金較高的地區，剛領取養老金就去世，領取個八九萬元都沒有問題。

國家還有城鄉居民養老保險待遇領取人員，由于這種保險是由國家全額補貼的福利性保險，參保繳費時個人繳納的錢數較少，因此喪葬費和個人賬戶養老金很低，去世后國家返還的錢數也就少得多了。

所以，如果有條件還是參加職工養老保險的好，有時候待遇并不僅僅是表面上的基本養老金的。