理財序先說一下我的觀點，沒有必要買。

這些能錢生錢的保險有教育金保險這類，就是你每年交多少錢，到20年后你的小孩能領多少錢，類似這樣。你看著貌似很多，但是你用IRR算下利率，大家熟悉的Excel表中，就有IRR的計算功能，我們只要把每年要交的保費，以及每年獲得返還的金額填上去，就可以計算出真實收益率。你會發現年化收益率會低的可憐，可能還沒有余額寶的收益高。

保險公司只是利用了拉長時間年限，加上在復利的作用下，讓你覺得收益好像很高。

你也可以用EXCEL表格里面的PV公式，把以后能領到的錢折算成現在。你就會發現，以后的十幾萬放到現在可能還沒有你交的錢高。這里就是因為你忽視了通脹的影響，所以很有可能你買了這個產品，還相當于在貶值。就相當于20年前有人跟你說，你給我一筆錢，20年后我給你1萬元。那時候你覺得1萬很多，現在二三線的一個廁所都買不起。

那有人會說，這份保險除了能理財還能起到保障的作用。那我想說，這個保險要交的保費肯定不低。小白之前幫朋友挑選重疾險的時候，就發現相同保額的，返還型重疾險的保費往往都要比消費型重疾險的保費高不少。而你節省下來的錢，自己投個余額寶，也不比保險公司返還給你的要少。

如果一款保險能做到保額又高、分紅又高、保費又便宜，那保險公司還賺什么錢！？

之前我們聽過友邦保險的高管給我們上過保險課，就有說到，保險公司的投資方向是受限制的，為了考慮安全穩定，國家只允許保險公司投資一些保本的固收類產品，那么可想而知收益能高到哪去呢？

所以，我并不建議投資一些能錢生錢的產品，保險還是做好他的本職工作，給我們提供保障功能就好。