少兒平安福劃不劃算不好說。但是作為一個保險從業(yè)者，至少我是不會給自己孩子選擇少兒平安福2018。

盡管知道，這么寫一定會被很多“專業(yè)”的平安代理人吐槽。

真詆毀或者認為我假分析的都沒所謂。再對的看法，立場不同就會被認為錯的。是非曲直，見仁見智。

希望點進來看的仔細看看，大概要花10分鐘才能看完，（少兒平安福涉及到的內(nèi)容比較多）希望對大家有幫助。

不管是小孩、大人還是老人買保障型的保險，都應該把這兩點放在首要衡量標準：

✅足額的保額&費率（價格）

✅保障是否全面

下面，本人就四個方面對題主的問題展開解答：

一、少兒平安福18保障回顧

二、細數(shù)“好又全”的套路

三、同樣預算，可以買到什么

四、給孩子配置保險的三點建議

一、少兒平安福的保障回顧（最新版）

左側是保障，最右拿0歲男孩舉例

可以看到少兒平安福是以終身壽作為主險，除了以往的附加重疾、長期意外、惡性腫瘤，少兒特定重疾、定壽、定期陪護金等……共計7項，附加投保人豁免8項。

外行不懂的人，光看宣傳語都可以鋪滿兩頁手機瀏覽了。業(yè)內(nèi)人士看的是7份條款，也是夠嗆。

“我看著這個平安福，挺好的呀，身故、意外、重疾、少兒高發(fā)重疾、癌癥復發(fā)也賠、還有那個陪護金，感覺很全面呀”

但全家桶式套餐真的適合孩子嗎？認真看過才知道。

二、細數(shù)“好又全”的套路

（一）重大疾病保險金和主險終身壽是共享保額。

共享保額：兩者共用保障額度。

就0歲寶寶的例子51萬壽險、50萬重疾，假如得了重疾，先賠50萬附加的重疾險，剩下壽險作為主險還剩多少？

減去已經(jīng)賠付的部分：51-50=1萬。也就是說，相當于7377元，買了50萬壽險提前給付型重疾➕1萬壽險。

“才不是你以為的大病賠了50萬，身故還有51萬呢！”精就精在壽險和80種重疾險的差額部分。

（二）特定9種少兒重疾➕白血病

【優(yōu)點】

1、以0歲男為例，可選附加的少兒特定重疾（不含白血病）賠付了50萬以后，壽險和基礎重疾險保額不受影響。

2、白血病雙倍給付。因為白血病是惡性腫瘤（血液方面的惡性疾病），給了特定重疾50萬，還有【惡性腫瘤】的給付。

【缺點】

也就是說，白血病賠了100萬，意味著，只剩下可選部分的陪護金、扣除重疾險保額的身故金、惡性腫瘤附加險、意外險。

「客戶」：“白血病治好了，還有機會買保險嗎？”

「險來冇事」：“99%的機會是沒有了，少兒平安福只能保癌癥復發(fā)、意外和身故了。所以給孩子買重疾險，建議惡性腫瘤單獨分組且重疾2次/多次賠付產(chǎn)品。這樣，即便賠了白血病，還有別的疾病（特別是心腦類）保障在”

「客戶」：“重疾險多次賠付會很貴嗎？”

「險來冇事」：從市場定價上看，不盡然，有的反而比單次重疾賠付的產(chǎn)品更便宜！”

（三）惡性腫瘤賠付的條件

1、初次確診的重大疾病必須是惡性腫瘤/白血病

2、同時滿足確診五年后仍存在、新生、復發(fā)轉移

不坑的地方：如果發(fā)生除白血病以外的9種少兒特點重疾、輕癥，本附加條款仍有效。

【坑】：如果發(fā)生的是除惡性腫瘤的其他79種重大疾病中的一種，則本附加險、特定重疾、輕癥都終止。

「客戶」：“那后期再發(fā)生惡性腫瘤不賠了嗎？”

「險來冇事」：“因為重疾險部分責任終止了（除了陪護金），所以不會再賠第一次惡性腫瘤（含白血病），那么，附加的“第二次”、“第三次”惡性腫瘤自然也沒了”

「客戶」：“那加這種附加險有什么意義？直接買個防癌險不更好？第一次得什么病，是我能選擇的嗎？”

（四）輕癥賠付后，重疾/特定重疾/終身壽可增額

「客戶」：“如果我買了50萬，賠一次輕癥，就可以增加多10萬重疾保額誒！最多得三次輕癥，就有30萬誒，這不是很好嗎？”

「險來冇事」：“生什么病、嚴重程度不是我們能控制的早發(fā)現(xiàn)早治療固然好，但與其看重三次輕癥后的80萬，為什么不直接選個80萬的保額？”

「客戶」：“可是孩子買80萬（重疾）平安福近一萬二了，還不算長期意外啥的。”

「險來冇事」：“孩子的保障重要還是牌子重要？你一定要買平安嗎？”

（五）20種輕癥三次賠付的可能性

平安福輕癥不分組，但是市場上高發(fā)輕癥賠付的概率來看，買了少兒平安福2018想賠3次輕癥，還是別想了。

且不說病種1拆3，單看高發(fā)輕癥：

缺失了最高發(fā)的心腦血管疾病（其他公司賠付率占80%～85%）：輕微腦中風、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術（非開胸）。剩下20%賠付率里賠3次，有點不科學。

小朋友意外燒燙傷較常見缺失了小面積的三度燒傷；終末期腎病（俗稱尿毒癥）對應的「慢性腎功能衰竭」也沒有；個別寶寶是乙肝攜帶的也要注意：沒有「早期肝硬化」。

（六）少兒高發(fā)重疾缺失

盡管沒有完美的產(chǎn)品，但專門針對少兒設計的少兒平安福，竟然缺失了孩子常見的「嚴重手足口病」和「嚴重川崎病」，不太合適了。

（七）長期意外傷殘/身故賠付

優(yōu)點：可以長期保障，傷殘按等級賠付。

缺點：只能保障到70歲，費率高——對應買的保額低。

三、同樣預算的方案

（一）重疾險（含身故）➕癌癥兩次賠付（3年間隔期）

舉個能多次賠付的重疾險算價格，也是20年交，穩(wěn)定在80萬，癌癥二次賠付間隔3年（不要求第一次重疾是癌癥），價格8800左右（含投保人豁免）；一般20年價格在7800～8500左右（具體責任有些許出入）

（二）少兒高發(fā)重疾（定期）

像少兒在30歲前高發(fā)特定疾病，諸如「白血病」「嚴重川崎病」等，市面上也有專門針對孩子成長期所設計的少兒定期重疾險：

既包括了保協(xié)列的25種成人高發(fā)重疾、白血病雙倍、少兒高發(fā)重疾和輕癥。保障周期一般為20-30年，涵蓋了孩子高發(fā)重疾的風險期。

保費600元/年*20年交，保額大概有50萬，保障30年，作為終身重疾險的病種（缺失）搭配和保額補充實在是更好不過了。

（三）長期意外險（可選終身）

因為孩子在十歲前，身故保額不得超過20萬。意外險只能選擇20萬，保到70周歲，250元，終身398元，也是20年交，同樣按等級賠付傷殘。

那么“長期”和“賠傷殘”是平安福附加長期意外險貴的理由嗎？

肯定不是，平安福疾病豁免也可以豁免意外險保單和壽險的“1萬”（可調額），同時品牌價值也算在其中。

綜上，9600至少可以買到：80萬終身重疾➕50萬定期重疾（白血病額外賠50萬）➕70歲意外險20萬。

同時一點，平安福和我所選擇的終身重疾產(chǎn)品都可以30年交，所以哪怕算30年交，性價比依舊拉開一大截。

四、給孩子配置保險的3點建議

（一）配置順序（先后次序）

1、先大人后小孩，先做保障。

2、兒童社保+重疾險+意外險+醫(yī)療險

3、有條件，再配置理財。

（二）配置細節(jié)

孩子除了醫(yī)療險（兒童掛門診還是很常見的）會貴一些，重疾險并不貴，1萬可以配置得很全面了。

1、50萬重疾險是最起碼的，選擇終身型能多次賠付重疾的（賠了癌癥，合同還能繼續(xù)保障的）。同時加上一份定期

壓力大就先買定期重疾80萬，畢竟一年不到一千塊，3頓飯就夠了。

2、意外險務必涵蓋意外醫(yī)療，且是社保外用藥的。

3、醫(yī)療險：小額醫(yī)療+百萬醫(yī)療

從實用角度看，還是小額（1～2萬）醫(yī)療更推薦，但涵蓋社保外用藥會貴些。百萬醫(yī)療就是防個萬一來兜底的，日常小問題用不到。

當然，如果條件，盡量配置中高端醫(yī)療險，醫(yī)療資源會好很多。

（三）第一，落實保額；第二，慎選保障細節(jié)。

買保險，絕對不要抱著“差不多就得了，買個安心、平安，有就可以了”的心態(tài)。

本意給孩子買了份教育金或低保額的重疾險，發(fā)生了萬一，后悔得只會是我們自己。

買保險不應該將就，過度看重品牌、人情關系。保費交的不明不白，什么保、什么不保、保額夠不夠都不知道，理賠能沒糾紛？長久下去能不后悔？