網(wǎng)貸、股市、基市都不樂觀的情況下，有種東西卻無論牛熊都應人手一份。

對，一份充足的保障。

對我個人來講，重疾險是我心中首重的NO.1。我人生中第一份保險也是買的重疾，其次才是醫(yī)療。

財力足夠的話，建議先買長期的重疾險，再考慮補充醫(yī)療險。

一個基本概念：醫(yī)療險雖然便宜，但絕對不能替代重疾險。

一款幾千元的重疾險，比300元的醫(yī)療險貴那么多，是有非常充分的理由的。

說回正事兒，微信與支付寶恩恩怨怨多年，大佬間的過招，向來花樣繁多。

微信殺入保險市場的時間其實并不算長，但自身有流量加持，做得并不算差。

支付寶呢，賣保險是要比微信早很多的。先不說是否值得買，單從類別和數(shù)量上看，就秒殺微信了。

兩位馬爸爸憑著合作的廉價產(chǎn)品，以及巨大的用戶流量，在保險界搞事情搞得風生水起。

特別是很多年紀較輕的小朋友，前前后后來問過我很多次，不夸張，真的是很多次：微信支付寶里的這兩款重疾險好不好呢？靠譜嗎？

在所有險種中，長期重疾險的保費是最貴的，最少也得兩三千/年吧。

但支付寶和微信上有兩款重疾險，居然才賣幾百元！

我認真研究了一下，白菜價確實是白菜價。但恕我直言，我不會買的。

想用低保費買到高保額產(chǎn)品是人之常情，但是有些便宜細算起來，其實并不“便宜”。

事實上，這兩款重疾險都是一年期的，相比長期重疾險，保費低是低，但一年期重疾險都存在以下兩大硬傷。

一、買一年保一年，沒法保證終身續(xù)保。

萬一哪天他們的整體的賠付率高了，保險公司可能會隨時提高費率或停售。

如果產(chǎn)品下架，或者發(fā)生過理賠，也不能續(xù)保了。

假設你20多歲時買了一款一年期保險，過幾年產(chǎn)品下架了，你得重新再買一個。

這時候，再想買重疾險，保費也貴了。而且如果你的身體健康狀況變差了，更有可能被拒保。

一般這種，我只建議剛畢業(yè)的大學生，或者小孩子買。

但是大多數(shù)人買保險，這么一年一年買肯定不劃算。

二、費率會逐年變動。

一年期產(chǎn)品采用的是自然費率。

根據(jù)實際年齡的風險發(fā)生率定價，比如年齡越大得重疾的幾率越大，收的保費自然也越高。

一般5年為一個年齡區(qū)間，保費上調(diào)一次，年齡越大，保費越貴。

所以咯，它只是看起來便宜。別看現(xiàn)在才幾百塊錢，后面隨著年齡增大，保費勢必逐年增加。

而長期重疾險就不存在這個問題了，它是一錘子買賣，采用的是均衡費率。

只要投保時選定了保障期限，買保險時是多少錢，以后每年都交這么多錢。

無論保險公司下架了此產(chǎn)品，還是漲價了，抑或是不幸倒霉破產(chǎn)了，你都不用擔心。

只要在合同期間，任何變化都不影響保單效力。

這也是我常強調(diào)的保險越年輕買越好。

別看年輕時不買能省幾個錢，等到年齡一大，本身定價和風險系數(shù)是直線上升的。

三．

其實我算了下，如果年年買短期重疾的話，最后也沒占到啥便宜。