一．
剛得罪完平安，我又來得罪中國人壽了。。
雖說人壽的股價走的不如平安好，但他家產品的坑爹程度那叫一個有過之無不及。。
之前給大家測評平安福，后臺就有留言問我國壽福至尊版怎么樣。
自從去年重磅升級后，廣告打的賊響，什么病種更多，保障更全，更加人性化，同時還更便宜，吹得天花亂墜。
名字起的也讓人滿心歡喜—至尊版，這高帽子戴的，好像買了這款保險的人，就能享受至尊服務了一樣——
鑒于后臺問這個險種的比較多，今天紫霞就和大家嘮兩句大實話。
二．
先給老鐵們拆解一下，看看國壽福至尊版到底是個啥？
主險終身壽險（掛了就賠），附加險重疾險，二者共用保額。
啥意思呢？舉個🌰
隔壁老王年輕的時候買了份國壽福，保額30萬，六十歲得了肝癌，保險公司賠了錢，合同結束；后來病情惡化老王掛了，保險公司不再賠錢。
也就是說，老王花兩份錢，只買到了一份保額。
這種主險壽險+附加重疾險的形式，市面上賣的比較火的平安福，人保福都是同樣的套路，只要附加就要另外付錢，貴就一個字，我只說一次。
而標準版的重疾往往是主險就涵蓋壽險和重疾這兩個責任，并不需要像三福一樣分開付錢，價格也比分開的三福更便宜，保障更充足。
比如多次賠付的多啦a保。
兩者都帶身故責任，相當于一輩子要么重疾，要么身故，肯定會賠一次，但國壽福的價格貴的可不是一星半點。
而且保障責任也是遜了不少，重疾80種，賠1次，輕癥30種，賠重疾保額的20%（1次）。
雖然保監會規定的25種重疾已經覆蓋了99%以上的理賠案例，選重疾險的時候，大家也不用過于執著重疾的種類，但如果價格便宜種類還多，那當然歡迎。
不過輕癥就不一樣啦，這個可是保險公司“看心情”定的。
我直接把25種高發重疾對應的輕癥列了出來，其中我標紅的部分，是國壽福不保的。。。
而且我也說過，輕癥的賠付次數、賠付比例越高越好，國壽福在這一塊誠意太缺，根本沒有它廣告吹捧的那么至尊級別。。
對了，它還有一個雞肋的賣點，保單貸款。
羊毛出在羊身上，保單貸款的額度則“出”在所繳納過的保費上，沒啥太大意義。。
早在2016年9月2日保監會發布的《中國保監會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》中，第四條就明確規定了：
保單貸款比例不得高于保單現金價值或者賬戶價值的80%。。
天花板放在這呢，想等到保單的現金價值長大到保額，起碼要重重重孫子出生了。。。
而且，更搞笑的是，你用你自己的錢還要付利息，心眼全讓保險公司長了。。
三．
總的來看，這款保險還是擺脫不了線下重疾險的bug：花兩份錢，買到一份保額，而且保障也是平庸無奇，毫無亮點，價格卻貴的逆天。。
比如老王30歲，買50萬保額，20年繳費，每年要花14600塊。。。
這個價格完全可以買到線上多次賠付的重疾險了。。
如果你覺得多次賠付用不到，那就買重疾單次賠付+輕癥多次賠付的，一年幾千塊，再搭配份保障到70歲的壽險，一年也就1萬出頭。。
省下的錢足夠再買一份線上重疾險了。
寫到這，我猜又有人來拿牌子大來說事兒了。
很多老鐵會有誤解：認為線下買保險，理賠更靠譜，出險了找代理人就行。
保險公司有專門的理賠部門，都是由理賠專員負責，不要被忽悠了。。
而保險代理人屬于銷售部門，只能提供一些理賠指引，根本不會參與理賠審核和支付的過程。
至于理賠麻不麻煩，和保險公司大小沒有直接關系。
只要你購買保險前閱讀了投保須知、免責條款，保障內容。符合健康告知，資料齊全，理賠就不難。
否則，任何公司理賠都難。
更何況，線上買保險，不符合健康告知，或者智能核保不過，你就買不了。
不會有人在旁邊，說有兩年抗辨條款，讓你隱瞞健康告知，瞎給你承諾。
一旦代理人專業程度不夠，后續糾紛很容易出現，這點大家要重視起來。。