分紅保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就是擁有分配保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的權(quán)益，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，收益共享

分紅險(xiǎn)是什么

一般來說我們大致把保險(xiǎn)分為三種類型，保障型，儲(chǔ)蓄型，理財(cái)型，分紅險(xiǎn)就是兼具了儲(chǔ)蓄和理財(cái)功能。區(qū)別與傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在每一個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一年度的該類分紅保險(xiǎn)可分配盈余，按照一定比例，以現(xiàn)金紅利和增值紅利的新手，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。當(dāng)解決基礎(chǔ)保障和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，對(duì)收益要求不高，同時(shí)需要安全理財(cái)，可以選擇分紅保險(xiǎn)，投資的是一家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力。

分紅險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

1經(jīng)營(yíng)成果共享：分紅險(xiǎn)的第一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是享受公司經(jīng)營(yíng)成果，一般來說分紅保險(xiǎn)除了提供基本合同條款的權(quán)益保障之外，保險(xiǎn)公司需要將每年經(jīng)營(yíng)成果的部分盈余，按照紅利發(fā)放的形式分配給保單持有人，保單持有人可以共享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的成果，等于在保障和儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上，給了一個(gè)投資獲利的機(jī)會(huì)。

2 風(fēng)險(xiǎn)和收益共擔(dān)：分紅保險(xiǎn)的盈余來自于安全和低收益的投資分紅。安全第一，收益第二。保單持有人需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是收益的不確定性，可以為零。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果好的情況下，保單持有人可以拿到較多盈余分配，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)慘淡，那么保單持有人可以拿到的分紅就會(huì)很少，甚至沒有。也是和保險(xiǎn)公風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，收益共享的形式。

3分紅保險(xiǎn)定價(jià)保守性：壽險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)候會(huì)根據(jù)死亡率，預(yù)定利率，預(yù)定 費(fèi)率為參考，這三個(gè)因素的與實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的差距會(huì)直接影響保險(xiǎn)公司的盈余分配，而定價(jià)趨于保守，可以在未來分配經(jīng)營(yíng)成果的時(shí)候有更大的緩沖空間。，產(chǎn)生更大分配盈余

小結(jié)：分紅保險(xiǎn)可以享受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果，但存在不確定性，甚至為零，屬于安全性高，收益低的理財(cái)選擇。

分紅的方式

根據(jù)個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定的條款：要求保險(xiǎn)公司將每一年會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不能低于當(dāng)年可分配盈余的70%，這里的分紅是當(dāng)年可分配盈余的70%，不是保險(xiǎn)公司盈余的70%。當(dāng)年盈余和可分配盈余之間有一個(gè)紅利準(zhǔn)備金，用于平滑紅利，簡(jiǎn)單的說是公司保利充足的紅利之后，剩下的再給與70%的分配比例。

分紅保險(xiǎn)進(jìn)行分紅的時(shí)候一般有兩種方式，第一種是現(xiàn)金分紅，第二種是增額紅利。

現(xiàn)金分紅就是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，也就是美式分紅方式。可直接領(lǐng)取現(xiàn)金，或者現(xiàn)金分紅抵繳保費(fèi)，也可以在保險(xiǎn)公司繼續(xù)累積生息。

增額分紅就是不給現(xiàn)金和利息，而是折算成保險(xiǎn)額度，用保額增加的形式分配紅利，也就是采用英式分紅，然后合同結(jié)束時(shí)以現(xiàn)金結(jié)算終止紅利。

這兩種分紅方式是歐美保險(xiǎn)行業(yè)的兩種常用分紅方式，只能二選一，而我們的保險(xiǎn)公司通常是兩種分紅方式都用。根據(jù)保險(xiǎn)公司情況自己選擇。

如果 按照保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的三要素：死差，費(fèi)差，利差來分紅，那么可以把分紅方式分為三種，第一種是按照預(yù)定死亡率和實(shí)際死亡率分配紅利，采用保額分紅的方式，第二種按照預(yù)定利潤(rùn)費(fèi)率和實(shí)際費(fèi)率差別分配紅利，采用保單現(xiàn)金價(jià)值分紅，第三種形式按照按照預(yù)定利潤(rùn)和實(shí)際利潤(rùn)差別分配紅利，按照保單現(xiàn)金價(jià)值分紅。

綜上：分紅保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于可以在兼顧保障和儲(chǔ)蓄的同時(shí)，享有一個(gè)分配保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的權(quán)益，但這個(gè)權(quán)益也存在不確定性，需要風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。分紅保險(xiǎn)屬于安全性高，收益低的儲(chǔ)蓄理財(cái)保險(xiǎn)類型。